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Cuando las facturas se acumulan o surgen gastos inesperados, las solicitudes de préstamo abren las puertas a un alivio financiero. Los prestamistas consideran muchos criterios al revisar una solicitud de préstamo, incluyendo sus ingresos e historial crediticio.
Una carta bien redactada sugiere que tratará los pagos del préstamo con responsabilidad, lo que aumenta sus posibilidades de aprobación. Comience con una introducción sencilla e incluya el monto de su solicitud de forma clara.
Precalificar para un préstamo
Obtener la precalificación para un préstamo personal es un proceso sencillo que generalmente implica completar una solicitud en línea con información básica sobre su historial crediticio. El prestamista utiliza la información que usted proporciona para darle una estimación de cuánto podría pedir prestado. Generalmente, se realiza una consulta de crédito blanda durante esta fase, lo que significa que no afecta su puntaje crediticio. Si decide solicitarlo, el prestamista podría necesitar más documentación, como recibos de sueldo y declaraciones de impuestos, para verificar sus datos financieros. Si el prestamista aprueba su préstamo, recibirá una carta con el monto específico y los intereses.
Obtener una preaprobación para hipotecas o préstamos para automóviles es más complejo que solicitar un préstamo personal. Durante el proceso de preaprobación, los prestamistas revisan su perfil financiero general, incluyendo su crédito, su relación deuda-ingresos y su flujo de caja, para determinar cuánto puede gastar en una casa o un automóvil. Los prestamistas hipotecarios y de automóviles generalmente utilizan una verificación de crédito rigurosa para confirmar su información, lo cual puede reducir temporalmente su puntaje crediticio.
Muchos prestamistas ofrecen herramientas de comparación de préstamos en línea para ayudarte a ver las tasas que te podrían interesar. La herramienta de Experian, por ejemplo, te muestra préstamos que se ajustan a tu perfil crediticio, lo que facilita la comparación de ofertas de diferentes prestamistas. Sin embargo, es importante entender que obtener una precalificación o una preaprobación no garantiza la aprobación de un préstamo en particular. Si tu situación financiera cambia después de la preaprobación, el prestamista podría rechazar tu solicitud u ofrecerte un préstamo diferente con comisiones o condiciones más altas.
Aplicar con un cosignatario
Muchos prestamos confiables prestamistas exigen avales para los préstamos a fin de reducir el riesgo de otorgar préstamos a prestatarios con ingresos limitados o mal historial crediticio. En un contrato de préstamo con aval, ambos solicitantes son responsables del pago de la deuda y, si uno o ambos no pagan, los acreedores pueden demandarlos.
Cosignar un préstamo implica mezclar tus finanzas con las de otra persona, lo que puede afectar tu relación. También aumenta tu ratio de deuda-ingresos, lo que puede dificultar que califiques para obtener un nuevo crédito por tu cuenta.
Si está considerando solicitar un préstamo con un aval, hable primero con él para analizar las ventajas y desventajas de ser corresponsable de la deuda. Asegúrese de preguntarle cómo se sentiría al arriesgar su crédito y si la deuda es asequible para él.
Si el prestatario principal no cuenta con un perfil financiero lo suficientemente sólido como para calificar para un préstamo sin aval, podría valer la pena considerar otras opciones, como préstamos gubernamentales diseñados para personas con mal crédito o bajos ingresos. Además, el prestatario podría trabajar en fortalecer su historial crediticio o aumentar sus ingresos para mejorar su relación deuda-ingreso (DTI) antes de volver a intentar obtener un préstamo personal. Incluso podría solicitar un préstamo a plazos a un prestamista en línea que no requiera aval ni coprestatario. En su lugar, el prestamista podría solicitar el saldo de una cuenta de ahorros como garantía y permitir que el prestatario realice los pagos por su cuenta.
Busque préstamos de pequeñas cantidades
Dependiendo de su puntaje crediticio, podría encontrar préstamos sin verificación de antecedentes, incluso sin aval. Normalmente, estos prestamistas requerirán verificación de ingresos y una identificación oficial para calificar. Además, también podrían solicitar garantías (como un auto u otro activo) y condiciones de pago estrictas que podrían obligarle a usarlas durante varios años.
Los bancos, las cooperativas de crédito y las instituciones financieras de desarrollo comunitario están ampliando las opciones de préstamos de bajo monto para satisfacer la demanda de los consumidores. Por ejemplo, el Centro de Préstamos Comunitarios (CLC) ofrece a sus empleados un PAL (Préstamo Alternativo de Día de Pago) patrocinado por el empleador, con tasas anuales efectivas más bajas que las de los préstamos de día de pago. El CLC ha comprobado que la estructura del préstamo, que incluye deducciones automatizadas de la nómina para facilitar el pago y reducir las barreras de acceso, mejora las condiciones de los prestatarios.
Otros tipos de financiamiento incluyen la consolidación de deudas, los adelantos de efectivo para comerciantes y el factoraje de facturas. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas, pero suelen ser más fáciles de obtener que los préstamos personales o comerciales.
Antes de solicitar un préstamo pequeño, revise sus alternativas. Busque un prestamista con las mejores condiciones y comisiones. Preste especial atención a las tasas de interés, que deben ser inferiores al 36 %. Si ve tasas superiores, probablemente se trate de un prestamista abusivo. Además, considere las condiciones de pago: cuanto más largo sea el plazo, menores serán sus pagos mensuales, pero probablemente terminará pagando más en total.
Aplicar en línea
Si busca un préstamo sin consultar con la agencia de crédito, encontrará muchas opciones en línea. Estos prestamistas suelen solicitar información básica como su nombre, dirección, número de Seguro Social e historial laboral. También pueden solicitar información de su cuenta bancaria para verificar sus ingresos y gastos. Asegúrese de reunir toda esta información con anticipación para agilizar el proceso. Es importante recordar que, aunque estos préstamos sin verificación de crédito no consultan su informe crediticio, solicitar demasiados en poco tiempo podría ser considerado un prestatario riesgoso para algunos prestamistas. Por lo tanto, le recomendamos ser selectivo al elegir a quién solicitar.